보험사의 사업모델

1. 비즈니스 모델
보험사는 정기적으로 보험계약자에게 제공되는 지속적 또는 복합적인 이익의 대가로 보험료 지급을 수집하고 구독 비즈니스 모델을 사용할 수 있습니다.

2.인수 및 투자
보험사의 비즈니스 모델은 보험료와 투자 수익을 손실로 지불하는 것보다 더 많이 모아 소비자가 받아들이는 경쟁력 있는 가격을 제공하는 것을 목표로 하고 있습니다. 이익은 단순한 방정식으로 축소할 수 있습니다:

3.이익=보험료 + 투자수익 - 발생손실 - 인수비용.
보험 회사는 두 가지 방법으로 돈을 법니다:

인수를 통해 보험사가 보험에 가입할 위험을 선택하고, 이러한 위험을 감수하기 위해 보험료를 얼마나 청구할지 결정하며, 그 결과가 나올 경우 그 위험에 타격을 받는 과정입니다.
피보험자로부터 징수하는 보험료를 투자함으로써
보험의 가장 복잡한 측면은 정책의 금리결정(가격설정) 보험수리과학으로 통계와 확률을 사용하여 주어진 위험에 따라 미래 청구율을 근사합니다. 보험료율 산출 후 보험자는 재량권을 이용해 인수 절차를 통해 위험을 거부하거나 받아들이게 됩니다.
가장 기본적인 수준에서 초기 금리 결정에는 보험에 가입된 위험의 빈도와 심각도 및 이러한 위험에서 발생하는 예상 평균 지불액을 조사하는 것이 포함됩니다. 이후 보험사가 과거 손실 데이터를 수집하고 손실 데이터를 현재 가치로 가져와 이들 이전 손실과 금리 적정성을 평가하기 위해 수집된 보험료를 비교한다. 손실률과 비용 부담도 사용됩니다. 다른 리스크 특성에 대한 평가는 가장 기본적인 수준에서 손실을 손실 상대성 과 비교하는 것을 포함하며, 따라서 손실이 2배 많은 정책은 2배의 요금이 청구됩니다. 보다 복잡한 다변량 분석은 여러 특성이 관련되어 일변량 분석이 혼란스러운 결과를 생성하는 경우 사용될 수 있습니다. 다른 통계적 방법은 미래의 손실 확률을 평가하는 데 사용될 수 있습니다.

소정의 보험계약이 종료되면, 보험료 징수액에서 청구에 대해 지불된 금액을 공제한 금액이, 해당 보험계약에 있어서의 보험자의 인수이익이 됩니다. 인수실적은 보험료 대비 비용·손실 비율인 결합비율 로 불리는 것으로 측정됩니다. 합계 비율이 100% 미만인 경우 인수 이익을 나타내고, 100을 초과하는 경우 인수 손실을 나타냅니다. 그럼에도 합산비율이 100%를 넘는 기업은 투자수익으로 이익을 유지할 수 있습니다.

보험 회사는 '플로트'로 투자 이익을 얻습니다. 플로트(float)란 보험자가 보험료를 징수하고 있지만 채권에서 지급되지 않은 임의 시점의 수중 자금 금액입니다. 보험사는 보험료가 회수되는 즉시 투자를 시작하여 청구권이 지급될 때까지 이자 및 기타 소득을 지속적으로 법니다. 영국보험업자협회(400개 보험회사와 영국보험서비스의 94%를 그룹화)는 런던증권거래소 투자의 거의 20%를 보유하고 있습니다.2007년 미국 산업계의 플로트로 인한 이익은 총 580억달러이었습니다. Warren Buffett씨는 2009년 투자자에게 보낸 편지에서 "2008년에 자금 조달을 위해 28억달러가 지불되었다"고 말했습니다.

미국에서는 2003년까지 5년간 손해보험회사의 인수손실은 1423억달러이었습니다. 그러나 같은 기간의 총이익은 플로트의 결과로 684억달러이었습니다. 보험업계 관계자 중에는 특히 행크 그린버그는 인수이익 없이 플로트로부터의 이익을 영원히 유지하는 것이 가능하다고 생각하지 않는 사람도 있지만, 이 의견은 보편적이지 않습니다. 이익을 위해 플로트에 의존함으로써 일부 업계 전문가들은 보험사를 '보험을 팔아 투자자금을 조달하는 투자회사'라고 부르게 되었습니다.

당연히 플로트법은 경제적으로 불경기인 시기에는 시행하기 어렵다. 약세장은 보험사들이 투자에서 벗어나 인수기준을 강화하는 원인이 되기 때문에 경기침체는 일반적으로 높은 보험료를 의미한다. 이러한 경향은 시간이 지남에 따라 수익성이 높은 기간과 수익성이 없는 기간 사이에서 변화하는 것으로 일반적으로 알려져 있습니다

4.클레임
청구 및 손실 처리는 보험의 구체적인 효용이며 실제로 지불된 '제품'입니다. 보험금 청구는 보험자에게 직접 또는 브로커나 대리인을 통해 할 수 있습니다. 보험자는 자기 소유 형태로 청구할 것을 요구하거나 ACORD에 의해 작성된 것과 같은 표준적인 업계 형태로의 청구를 받아들일 수 있습니다.

 

5. 차량 보험

차량보험은 교통사고처럼 자신이 소유한 차량과 관련된 사건이 발생할 경우 보험계약자를 재정적 손실로부터 보호합니다.
대상 범위는 보통 다음과 같습니다.

-자동차 손상 또는 도난에 대한 재산 보상
-신체적 상해 또는 재산상 손해에 대한 타인의 법적 책임 범위
-상처 치료비, 재활, 때로는 임금 및 장례비용 의료보상

 

6.건강보험
건강보험은 의료비를 커버하고 있습니다. 치과 보험은 의료 보험과 마찬가지로 계약자를 치과 비용으로부터 보호합니다. 대부분의 선진국에서는 모든 국민이 정부로부터 의료보험을 받고 세금으로 지불됩니다. 대부분의 국가에서 의료보험은 고용주 복리후생의 일부인 경우가 많습니다.

 

7.소득보장보험
일부 국가에서는 노동자 보상 또는 고용주 책임 보험이 의무화되어 있습니다.
-장애보험증권은 보험계약자가 질병이나 부상으로 일할 수 없게 된 경우 재정적 지원을 제공합니다. 주택 담보 대출이나 신용 카드 등의 채무 지불을 지원하기 위해 매월 지원을 제공하고 있습니다. 개인은 단기·장기장애인 정책을 이용할 수 있지만 비용을 고려하면 일반적으로 의사나 변호사 등 소득 6자리 이상인 사람만 장기장애인 정책을 획득합니다. 단기 장애 보험은 보통 6개월까지의 기간을 대상으로 하며, 의료비나 기타 필요한 것을 커버하기 위해 매월 급여를 지불하고 있습니다.
-장기 장애 보험은 개인의 장기적인 비용을 커버하고 그것이 영구 장애로 간주될 때까지 보험 회사는 종종 그들이 전혀 일할 수 없다고 선언하기 전에 그 사람을 고용으로 되돌리려고 합니다.
-장애간접보험은 사업주가 일을 못하는 동안 사업 간접비를 부담할 수 있도록 합니다.
-완전영구장애보험은 사람이 영구적으로 장애를 가지고 더 이상 그 직업에서 일할 수 없게 된 경우 급여금을 제공하며 종종 생명보험 보조로 받아들여집니다.
-근로자 보상 보험은  업무 관련 부상으로 인해 발생한  근로자 임금의 전부 또는 일부를 대체합니다.